Токенизированный депозит SoFi: SOFIE платит 4,4% годовых со страховкой FDIC и превращается в стейблкоин в один клик
Американский банк SoFi запустил SoFi Earn (SOFIE) — токенизированный депозит для розницы с доходностью 4,40% и страховкой FDIC. Его можно конвертировать 1:1 в стейблкоин SoFiUSD, но страховка на сам стейблкоин уже не распространяется.
- Каждый SOFIE равен $1 на депозите в SoFi Bank; ставка плавающая, актуальна на 20 октября, минимального остатка нет.
- Страховка FDIC — до $250 000 на вкладчика, но она распространяется только на SOFIE, а не на SoFiUSD и купленную крипту.
- Это пятый криптопродукт SoFi меньше чем за год; раскатка на криптоклиентов продлится до ноября.
Токенизированный депозит SoFi вышел для обычных клиентов: американский необанк запустил SoFi Earn (SOFIE) — цифровой доллар на блокчейне, который приносит 4,40% годовых и застрахован FDIC. По сути, это банковский вклад в обёртке токена, который можно в один клик превратить в стейблкоин SoFiUSD и пустить на покупку крипты.
Что произошло
SoFi объявила о запуске 22 октября в официальном релизе и называет SOFIE первым и единственным токенизированным депозитом для розничных клиентов, который выпускает банк с национальной лицензией США. Продукт живёт внутри аккаунта SoFi Crypto: держишь SOFIE — капают проценты, понадобилось купить биткоин или отправить деньги на внешний кошелёк — конвертируешь SOFIE в SoFiUSD 1:1 и действуешь круглосуточно по блокчейн-рельсам.
В релизе есть пример: клиент копит $5 000 на будущую покупку крипты, держит их в SOFIE и получает проценты, пока ждёт момента. Глава SoFi Энтони Ното говорит, что в цифровых активах слишком много денег просто лежит без дела. Компания ссылается на исследование ФРС: около $64 млрд, или 21,2% рынка стейблкоинов, лежат в редко используемых, забытых или неактивных кошельках.
Чем токенизированный депозит SoFi отличается от стейблкоина
Главное отличие — юридическое. SOFIE — это обязательство банка перед вкладчиком, то есть настоящий депозит со страховкой FDIC. SoFi прямо пишет, что SOFIE — не платёжный стейблкоин. А SoFiUSD, в который его конвертируют, — стейблкоин, и он как раз не застрахован. По данным crypto.news, страховка защищает только вклад, а не криптовалюту, купленную после конвертации.
Второе отличие — доходность. Большинство стейблкоинов не платят держателю ничего, а «награды» на биржах — это отдельные программы платформ. Вокруг них сейчас идёт война: только что OCC выпустил финальное правило для стейблкоинов, по которому старые схемы наград будут проверять поштучно. Банк может платить проценты по депозиту законно и без серых зон — и SoFi этим пользуется.
SoFi: цифровые доллары должны работать на владельца до того момента, когда они понадобятся.
Схема «доходный депозит + стейблкоин для движения денег» — ровно то, к чему идут крупные банки. JPMorgan, например, уже вывел свой депозитный токен — разбирали в материале JPM Coin на Ethereum, но только для одобренных институционалов. SoFi первой понесла похожую идею в розницу.
Что SoFi уже построила
За неполный год компания собрала целую линейку. В ноябре 2025-го SoFi стала первым банком с национальной лицензией, запустившим торговлю криптой для розницы, — сейчас доступно больше 40 монет. В декабре 2025-го вышел SoFiUSD, первый стейблкоин от национального банка США; по данным Decrypt, он работает на Ethereum и Solana, а через него уже рассчитывается вся карточная программа SoFi в сети Mastercard. В 2026 году добавился бизнес-банкинг с цифровыми активами. Decrypt также напоминает о стейблкоиновом партнёрстве SoFi с биржей Kraken. У SoFi 15,8 млн клиентов, а её технологическое подразделение обслуживает более 134 млн счетов партнёров.
Что это значит для тебя
Для клиента из России и СНГ продукт недоступен — это американский банк для американцев. Но тренд важен: банки начинают конкурировать с биржами за «спящие» стейблкоины. Если раньше выбор был «стейблкоин без процента или процент с риском платформы», то теперь появляется третий вариант — застрахованный вклад, который при необходимости превращается в стейблкоин.
Есть и банковская логика. Американское банковское лобби (ABA) как раз сейчас ругает OCC за то, что правило по GENIUS Act оставляет биржам возможность платить награды за стейблкоины: банки боятся, что депозиты, на которых держится кредитование, уйдут в крипту. SoFi отвечает на эту угрозу по-своему — не воюет со стейблкоинами, а встраивает их в депозит, чтобы деньги оставались на балансе банка как можно дольше.
Минусы тоже есть. Ставка плавающая и может измениться в любой момент, комиссии могут съесть часть дохода, а страховка заканчивается на этапе конвертации в SoFiUSD. Плюс это закрытая экосистема: SOFIE живёт внутри SoFi, а не гуляет свободно по DeFi.
Что делать
- Если сравниваешь доходность стейблкоинов, всегда спрашивай: кто платит процент и что будет с деньгами, если платформа обанкротится.
- Отличай депозит от стейблкоина: страховка вклада не распространяется на токен, который ты из него получил.
- Следи за тем, кто ещё из банков повторит модель SoFi, — это покажет, куда пойдут деньги из «спящих» кошельков.
FAQ
Сколько платит токенизированный депозит SoFi? 4,40% годовых по ставке на 20 октября. Ставка плавающая и может меняться.
SOFIE — это стейблкоин? Нет. Это токенизированный банковский депозит со страховкой FDIC. Стейблкоин — SoFiUSD, в который SOFIE конвертируется 1:1.
Застрахован ли SoFiUSD? Нет, страховка FDIC действует только на SOFIE.
Когда продукт будет у всех клиентов? SoFi рассчитывает завершить раскатку на криптоклиентов в ноябре.
Итог: токенизированный депозит SoFi — первая попытка дать рознице лучшее из двух миров: процент и страховку банка плюс скорость стейблкоина. Получится ли — покажет, захотят ли люди держать «цифровые доллары» в банке, а не на бирже.
Материал не является инвестиционной рекомендацией. Крипта — высокий риск, решения принимаешь сам.
